보험은 크게 생명보험과 화재보험으로 분류할 수 있습니다.
생명보험부터 간단하게 정리해보겠습니다~
1. 생명보험
- 상품종류 : 종신보험, ci보험, 정기보험, 건강보험, 암보험, 저축보험, 연금보험, 변액보험등으로 구성
생명사 상품은 모든 상품이 진단비와 수술비, 입원비를 각 상품에서 정한 금액으로 보장해주는 정액형 보험입니다.
(입원비는 3일초과시부터 보장)
- 종신보험
주계약 부분이 사망보장으로 구성되어 있으며, 특약으로 재해사망, 재해장해, 암진단비, 2대질환진단비, 수술특약,
입원특약등으로 정도로 구성되어 있습니다.
주계약 부분에서 사망에 대해 종신토록 보장해주며, 특약으로 진단비와 수술비, 입원비에 대한 보장을 추가적으로
구성하실 수 있습니다. 특약부분은 대체적으로 80세까지 보장되며 소멸되는 부분입니다.
1990년대에는 종합건강보험으로 가장 선호도가 높았던 상품이지만 현재에는 보장성에서 부족한 부분이 있을 수
있어 사망보장과 고액진단비 위주로 구성하는 성향이 높은 상품입니다.
- 정기보험
종신보험과 전체적으로 동일하지만 주계약 부분의 사망보장이 종신이 아닌 기간을 정할 수 있는 상품입니다. 사망
보장이 강하게 필요한 시기에 집중적으로 보장을 구성하여 보장기간이 종신인 종신보험보다 저렴하게 보장을 구성
하실 수 있습니다.
종신보험의 높은 보험료에 대한 부담을 느끼셔서 저렴한 보험료로 효율적인 보장을 구성하시는 분들에게 선호도가
높아지고 있는 상품입니다.
- ci보험
종신보험에서 약간 기능이 추가된 상품입니다.
주계약 부분에서 사망에 대해 보장해주고 "중대한 질병"으로 진단 확정시 주계약의 사망보장에서 일부가 선지급되
시고, 사망시 남은 자금이 지급되는 상품입니다. 이 기능으로 보험료는 높아지나 실제적으로 중대질환에 대한 보장
범위가 확실치 않아 지급받는데 많은 어려움이 있습니다.
출시 당시에는 진단자금이 선지급된다는 내용으로 인해 판매가 일시적으로 높아졌으니 추후 보상관련 문제가 많아
지면서 실제적으로 상품효용성이 낮아 선호도가 낮아지고 있는 상품입니다.
- 암보험
말 그래도 암에 대해서 높은 진단비를 구성하실때 좋은 상품입니다. 암에 대한 진단비로 구성되어 있고, 암사망이나
정기특약(일정기간 사망보장), 2대질환특약등을 추가하여 보장을 구성하실 수 있습니다.
암에 대한 가족력이 있어 높은 진단비구성에 대한 보장니즈를 갖고 계신분들에게 선호도가 높은 상품입니다.
사망률 1위인 암에 대한 보장인 만큼 점차적으로 필요성이 증대되고 있는 상품입니다.
- 저축보험
말그대로 납입보험료를 저축하실 수 있고, 특약으로 의료비에 대한 보장을 구성하실 수 있습니다.
저축보험은 변액보험과 금리연동형 상품으로 분류됩니다.
금리연동형 상품의 경우 은행권의 단리이자와 달리 복리로 운용되어 이자에 이자가 붙어 수익이 발생됩니다. 장기
적으로 거치시에 점차적으로 단리 상품과는 수익성 차가 발생하게 됩니다. 큰 금액이 오래 거치되었을때 높은 수익
성이 발생되기 때문에 장기투자시 유리한 상품입니다.
10년이상 유지하시면 15.4%의 이자소득세에 대해서 비과세혜택을 받으실 수 있고, 최저금리가 보장되어 원금손실
의 리스크가 없습니다. 안정적으로 장기투자시 효율이 높습니다. 중도인출 기능이 있어 급전이 필요하실 경우 자금
유동성 확보도 용이한 상품입니다. 물가변동에 유동성이 없는 단점도 갖고 있는 상품입니다.
변액보험의 경우 금리에 따른 수익이 아닌 펀드나 채권등의 유가증권에 투자되어 발생되는 투자수익성에 따라 저
축되는 상품입니다. 변액 상품의 경우 보험사에서 운용되는게 아닌 각 보험사와 연계된 증권사의 수익에 따른 상품
입니다. 최저보증되는 부분이 없어 원금손실 리스크가 있지만 수익성은 높은 상품입니다. 주로 공격적이고 높은 수
익을 기대하시는 분들에게 적합한 상품입니다. 최근 펀드수익이 낮아지고 있어 조금 선호도가 낮아지고 있지만 물
가변도에 유동성있게 대처가 가능하고 펀드변경이 가능하여 주식투자형의 수익이 안좋을 경우 채권형으로 안정적
인 운용도 가능한 상품입니다.
- 연금보험
연금보험 역시 대 부분의 내용이 저축보험과 동일합니다.
허나 연금은 원하시는 시기에 원금지급시기를 결정하실 수 있고, 지정하신 연령대부터 종신토록 매월 연금이 지급
되어 종신토록 보장됩니다. 여성분들의 현재 평균수명이 87세가 넘어서고 있어 노후에 대한 불안을 가지고 계신분
들에게 적합한 상품입니다. 일반적으로 60세부터 연금개시하시는 분들이 많고, 종신보장이시기에 사망시에는 보
장되지 않는 부분을 가만하여 확정지급기간을 20년으로 많이 선택해서 준비하시고 있습니다. 비과세의 혜택이 있
습니다.
- 연금저축
종신형이 아닌 확정지급형 상품으로 비과세혜택은 없으나 소득공제가 가능하여 보험료 부분에서 여유가 있다면 연
금보험과 혼합설계하시기 좋은 상품입니다.
2. 화재(손해)보험
- 상품종류 : 민영보험, 통합보험, 운전자보험, 자동차보험등으로 구성되어 있습니다.
화재사 상품의 경우 진단비는 생명사와 동일하게 정액으로 지급되지만, 그 이외에 전체 질병과 상해쪽으로는 수술
비와 입원비에 대한 보장이 아닌 전체적으로 지출된 의료비에 대해 실손해액을 그대로 보장해 주어 실손보장의 개
념으로 보장됩니다. 모든 부분에서 첫날부터 보장이 가능합니다.
통합보험/민영보험
- 기본계약이 상해사망으로 구성되어 있고, 특약으로 후유장해, 암진단비, 2대질환진단비, 질병입/통원의료비,
상해입/통원의료비, 질병입원일당, 상해입원일당, 일상생활중배상책임 등으로 구성되어 있습니다.
대부분의 상품이 80세만기로 구성되어 있습니다. 최근에는 100세까지 보장되는 상품이 출시되고 있는 현황입니다.
사망에 대해서 질병사망과 상해사망으로 보장되며, 암과 2대질환등의 진단비는 정액으로 보장되고, 질병입/통원의
료비와 상해입/통원의료비에서 입원시나 통원시 발생된 의료비를 100%실비보장 해주는 상품입니다. 장기입원시
나 상급병실에 입원하실 경우, 입원시 수입이 중단되는 부분까지 고려하여 첫날부터 입원비를 보장받으실 수 있습
니다. 배상책임담보는 타인이나 타인의 재물에 실수로 손해를 입힌 경우 1억원한도내에서 본인부담금을 제외하고,
손해비용을 보장해줍니다.
한 가족을 한 증권으로 가입하실 수 있는 특징이 있습니다.
운전자보험
전체적으로 운전자에 대한 보장을 강화하실 수 있는 상품입니다.
상해쪽으로 사망과 후유장해, 교통사고로 인한 사망과 후유장해에 대한 보장이 다양하게 구성되어 있고, 신주말이나
여가활동중 사고시에 저렴하게 높은 사망보장을 구성하실 수 있으며, 무보험차량이나 뺑소니로 인한 사망후유장해
도 보장이 구성되어 있습니다.
허나 가장 중요한 담보는 법률상 손해비용이 발생되었을 경우 보장이 가능한 벌금, 형사합의금, 방어비용(변호사선
임비용)입니다. 이 밖에도 면허취소위로금, 면허정지위로금등 전체적으로 운전자를 위한 담보로 구성되어 있습니다.
자동차보험
대인, 대물, 자차, 자손으로 구성되어 있으며 매 1년주기로 가입하실 수 있습니다.
대인 - 상대차량의 치료자금보장
대물 - 상대차량의 차량손해에 대한 보장
자차 - 본인차량의 손해시 보장
자손 - 본인의 교통사고로 인한 의료비보장
정리하여...
일반적으로 성인 남녀에게 필요한 보장을 살펴보면,
1. 사망보장
2. 재해장해
3. 암진단비
4. 성인병진단비
5. 전체 질병과 상해(재해)에 대한 의료비
로 정리할 수 있습니다.
남성분들의 경우 한 가정의 가장이시고 대부분의 성인남성분들은 가정경제를 책임지고 계시기에 부재시를 위해
유가족에 대한 보장을 구성하시고 있습니다. 허나 여성분들은 사망을 높게 준비할 필요성이 떨어지시고, 평균수명
이 점차적으로 늘어나고 있으니 연금 상품으로 노후를 대비하시는게 좋습니다.
사망보장
생명사의 경우 일반사망으로 2년이후 자살을 포함한 모든 사망에 대해서 보장이 가능하며, 보장기간을 종신부터
원하시는 시기동안 자유롭게 조정하실 수 있습니다. 화재사의 경우 상해사망은 100세까지 보장이 가능하지만 질
병사망은 80세만기로 설정됩니다. 자연재해나 천재지변에 대한 보장은 생명사에서만 보장가능합니다.
재해장해
생명사의 경우 3~80%의 장해지급률에 따라 지급되지만 화재사의 경우 50%이상 장해시나 80%이상 장해시에만
보장이 가능합니다.
암진단비보장
암의 경우 생명사와 화재사 모두 가입 후 90일 이후부터 보장이 개시되시고, 1년미만시 50%보장, 1년이후 100%보장이
가능합니다. 보장범위는 상품에 따라 다르겠지만 대부분 비슷하게 구성되어 있으니 저렴한 쪽으로 구성하시면 됩니다.
최근 암에 대한 보장범위가 각 보험사별로 축소되고 있으니 여성암이나 갑상선암등에 대한 진단자금을 확인하시고 준비
하시면 좀 더 좋은 보장을 구성하시는데 도움되실 겁니다.
성인질병진단비
크게 뇌질환과 심장질환으로 분류됩니다.
생명사의 경우, 뇌출혈과 급성심근경색증으로 보장이 구성됩니다.
화재사의 경우 뇌졸증과 급성심근경색증으로 진단비가 구성되어 있고, 뇌졸증에는 뇌출혈과 뇌경색이 포함되어 있
습니다. 일부 상품은 뇌혈관질환과 허혈성심장질환으로 보장되어 가장 넓은 보장을 준비하실 수 있습니다.
화재사에서도 일부 상품은 뇌출혈로 변동되고 있는 실정이니 잘 확인해보신 후 준비하시는게 좋습니다.
전체 질병과 상해(재해)에 대한 의료비보장
생명보험의 경우 수술비, 입원비를 정액으로 보장해주며, 입원비에 대해서는 3일초과 1일부터 보장되어 3일이하 단
기입원시나 통원시에는 보장받을 수 없습니다. 또한 검사비, 약값, 식대, 주시비등 입통원재비용에 대한 보장은 없습
니다. 수술비와 입원비는 정액으로 보장되어 실지출된 의료비보다 적게 지급될수도, 높게 지급될수도 있습니다.
화재사의 경우 수술비와 입원비에 대한 정액보장이 아닌 실손보장으로 병원에서 지출된 모든 입/통원의료비에 대
해서 실속자금을 보장합니다. (진료비, 검사비-MRI, CT, 내시경등, 마취비, 수술비, 입원실료(기본병실료기준-상급
병실 사용시 차액의 50%지급), 식대, 약값, 주사비등)
입원일당담보가 있어 추가하실 경우 첫날부터 입원비에 대한 추가보장을 구성하실 수 있습니다.
정리하여 말씀드리면,
사망보장은 생명사가 유리하시고, 암과 2대질환진단비 전체적인 의료비에 대한 보장은 화재사가 유리한 것을 확
인하실 수 있습니다. 재해장해는 역시 생명사쪽이 적은 급수의 장해까지 보장되어 유리합니다.
암과 경우 어떤쪽으로 준비하셔도 크게 관계가 없으나 높은 진단비를 구성하시려면 암보험으로 따로 구성하시는
게 좋습니다.
2대질병의 경우 화재사가 뇌질환에 대해 좀 더 넓게 보장되시니 당연히 화재사가 유리할 것이고, 전체적인 의료비
보장니즈에 맞추어 선택하시는게 좋겠지만 넓게 소소한 부분까지 보장을 희망하신다면 화재사쪽이 유리합니다.
생명사와 화재사를 조합할 경우 유리한 점은 각 보장을 유리한 방향으로 구성하실 수 있어 서로 부족한 부분을 상
호보완하여 보장을 구성할 수 있기 때문이라 생각합니다. 본안의 보장니즈에 맞추어 상품을 선택하시고, 보험료에
부담안가는 선에서 적정한 보장을 구성하시면 가장 이상적인 보험을 준비하실 수 있으실 겁니다.
좋은 보장을 준비하시는데 조금이나마 도움이 되셨으면 좋겠다는 생각에 정리해 보았습니다. 많은 도움되셨으면 좋
겠네요^^
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